Возврат страховки по кредиту
Выдавая кредиты, банковские учреждения различными способами пытаются свести любые риски к минимуму. Один из методов – страхование, которое, в свою очередь, существенно увеличивает размер долга. Существуют ли преимущества полиса для клиента? Обязательно ли страхование при оформлении кредита и каким образом можно вернуть средства после его получения?
Кто является выгодоприобретателем
При кредитовании работники банка убеждают заемщика в рентабельности оформления страховки. В непредвиденных ситуациях страховое учреждение оказывает поддержку и способствует погашению займа. Как правило, данное предложение используется в оформлении кредитов на длительные сроки (например, в случае ипотеки за долгие годы может многое измениться).
Страховыми случаями для заемщика являются:
• потеря рабочего места;
• опасность для жизни;
• осложнения в состоянии здоровья, которые негативно сказываются на трудоспособности;
• природные катастрофы и катаклизмы.
Данные ситуации случаются довольно редко — однако получение полиса значительно превышает денежную сумму, которую заемщик обязан вернуть. Это является главным недостатком для граждан, которые ищут наиболее выгодные условия для оформления кредита.
Страховка очень выгодная операция для банка. Полис дает гарантию кредитной организации в случае невыполнения долговых обязательств со стороны заемщика. Обычно по условиям договоренности кредитору возмещается до 90% издержек от невыплаченной суммы, поэтому работники банка стремятся навязать страхование получателю.
Случаи отказа от страховки
Банковские учреждения имеют заинтересованность в оформлении страхования, однако законодательством предусматриваются случаи отказа от нее.
Согласно 935 статье ГК принуждение к страховке жизни и здоровья запрещено. Соответственно, в случае ухудшения состояния здоровья заемщик имеет право воздержаться от страхования.
Оформление страховки на собственность также не является обязательным условием, если она не является государственной или городской.
Обратите внимание – движимое и недвижимое имущество, находящееся под залогом, заемщик должен страховать в соответствии с 931 статьей ГК, потому как при нанесении ему ущерба или потере пострадает банк!
Несмотря на законодательство, менеджеры всеми методами принуждают заемщиков к страхованию, чтобы извлечь выгоду. Например, сотрудник банка может отказать получателю или изменить договор на более высокий процент. Бывают ситуации, когда размер переплат увеличивается настолько, что оформление страховки является наиболее выгодным предложением для заемщика.
Каким способом можно отозвать оплаченные средства за страховку?
Существует возможность возврата денег по страхованию сразу после оформления кредита и получения средств. Действовать необходимо незамедлительно в момент охлаждения.
Согласно указанию Центрального Банка № 3854 заемщик имеет право вернуть средства за принужденное страхование, если он обратиться в течение 5 рабочих дней с заявлением. Дни отсчитываются с момента оформления страхового документа.
Денежные средства возвращаются получателю через 10 суток после его обращения. Обычно на практике этот период может затягиваться, однако при упорстве заемщика вероятность возврата денег высока.
Заявление составляется в произвольной форме, но обязательно следует указать следующие данные:
• ФИО;
• паспортные данные;
• адрес прописки;
• номер мобильного телефона;
• сведения о договоре и дата заключения;
• номер банковского счета.
Необходимо приложить копию договора и квитанции.
Заемщик может подать заявление одним из способов:
• самостоятельно принести в страховую организацию, при этом необходимо запросить экземпляр с датой принятия документа;
• отправить в виде заказного письма почтовой службой, при этом важен только штамп даты отправления.
Важный факт – средства возмещаются в полном размере только в случае, если на момент предъявления заявления страховка еще не действовала. Договор может вступить в силу как с момента его подписания, так и через некоторый период. В случае, когда документ начинает действовать, страховая организация часть денежных средств удерживает.
Проблемы возврата страховых средств
Страховые компании зачастую при личном запросе негативно относятся к заемщикам при таких обращениях, потому как не хотят выплачивать денежные средства и комиссию. Поэтому наилучшим решением будет отправить копию заявления заказным письмом, а оригинал оставить и хранить дома.
Когда банковское учреждение отклоняет заявление о возмещении денег, не принимая во внимание дату подачи, заемщик имеет право составить претензию. В ней можно указать причину дальнейшего обращения в суд. В большинстве случаев кредитная организация выплачивает средства во избежание судебных тяжб.
В каких случаях период охлаждения не применяется
Возврат средств по страховке в течение 5 дней относится к оформлению потребительского кредита и принужденному страхованию, которое касается возможного причинения вреда здоровью. При этом существуют некоторые виды страховки, которые осуществляются в обязательном порядке.
В случаях страховки транспортных средств КАСКО период охлаждения не работает. Также согласно ФЗ № 102 заемщик не имеет право при оформлении ипотеки отказываться от страховки собственности, являющейся залогом.
При оформлении договора необходимо обратить внимание на наличие возможности возврата средств по страховке. При этом важно знать, что при присоединении заемщика к коллективному страхованию, шанса вернуть страховые средства нет. Это объясняется тем, что в этой ситуации главным страхователем является банк, а он вправе отказать в возврате денег.
Возврат средств после периода охлаждения
По прошествии с момента оформления кредита 5 рабочих дней заемщик имеет право обратиться с заявлением в банковское учреждение об отказе страхования. В некоторых случаях кредиторы возвращают средства, однако часто отказывают. Обратите внимание – в такой ситуации трудно вернуть деньги, потому как Правительством РФ предусмотрено добровольное заключение и подписание документов. Заемщик может обратиться за помощью к высококвалифицированным юристам, однако затраты могут значительно превысить размер страховки.
Важный факт – страхование никаким образом не влияет на историю кредитования гражданина, разбирательства в суде также никак не отображаются.
Возврат денежных средств по страховке после выплаты кредита
Вернуть средства по страхованию при абсолютной выплате кредита не представляется возможным. Исключениями могут быть только те случаи, когда это предусмотрено и указано в договоре.
Однако, следует учитывать, что заемщик может претендовать на выплату части средств по страхованию при погашении долгового обязательства в досрочном порядке. Важно привести доказательства того, что случай страховки уже не произойдет, потому как займ погашен в полном объеме.
На практике встречаются случаи выплаты страховых средств при досрочном погашении займа. Специалисты поясняют это тем, что после погашения кредита угроза его невыплаты уже теряет свою актуальность, соответственно, рисков для банка никаких нет. Именно это дает возможность заемщику потребовать возврата части страховых денег.
Обратите внимание – все нюансы страхования необходимо детально изучить. Наилучшим вариантом для заемщика будет внесение положения о возмещении части средств при погашении долгового обязательства досрочно. На сегодняшний день существует огромное количество организаций, которые предлагают различные условия страхования. Для предостережения заемщику следует выбрать наиболее подходящую страховую компанию.
Важные рекомендации
При оформлении кредита и, как следствие страхования, заемщику нужно учитывать следующие нюансы:
1. При заключении договора необходимо внимательно ознакомится со всеми его пунктами. Если имеются непонятные положения, следует их уточнить. В случае сомнения в квалификации сотрудников банка или предположении введения в заблуждение намеренно, нужно обратиться за помощью к квалифицированным специалистам.
Обратите внимание – в случае отказа от оформления страхования процент по кредиту должен остаться прежним. Повышение ставки является противозаконным и, как правило, провокационным.
2. Когда клиент принимает условие страхования, нужно убедиться в том, что страхователем числится заемщик, а не банковское учреждение. Потому как в этом случае гражданин участвует в схеме коллективной страховки, что не дает возможность вернуть страховые средства.
3. До момента подписания договора следует убедиться в наличии условия возврата части страховых денег при выплате кредита раньше срока.
4. При решении отказа от страхования нужно обратиться с заявлением в течение 5 дней с даты подписания договора.
5. В случаях, когда Правительством РФ предусматривается право на возмещение средств страхования, банковское учреждение обязано подчиниться. В противном случае можно оформить досудебную жалобу, а в дальнейшем пригрозить и судебным разбирательством.
Важно помнить, что заемщик имеет помимо обязанностей еще и права, которые также должны исполняться.
