Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, однако это абсолютно два разных понятия.
Рефинансирование, иначе говоря перекредитование, призвано сделать кредитные условия более выгодными для клиента. Чаще всего банки предлагают рефинансирование на крупные займы, такие как ипотечные кредиты, автокредит или кредиты для развития бизнеса.
Преимущества рефинансирования заключаются в следующем:
1. меньшие процентные ставки и, соответственно, переплата по кредиту;
2. уменьшение ежемесячного платежа за счет изменения условий кредитования;
3. объединение нескольких кредитов в один;
4. урегулирование финансовой нагрузки заемщика.
Такой кредит является целевым, так как предоставляется на погашение старой задолженности и никак иначе. К рефинансированию прибегают в случае изменений экономических условий, понижения процентных ставок на финансовом рынке и возможно изменения валютного курса.
Обычно процедура рефинансирования и требования к заемщику такие же, как и при оформлении первоначального кредита.
Несомненно, дабы получить новую сумму займа, клиент должен выполнять добросовестно свои кредитные обязательства по первому кредиту (вовремя и в полном объеме оплачивать ежемесячные платежи).
Первым этапом является выбор финансовой организации и оптимальных условий, затем подача всех необходимых документов (паспорт, кредитный и залоговый договор, чеки об оплате долга, выписка о состоянии задолженности) и письменного заявления на рефинансирование.
В случае положительного ответа клиент должен обратиться в банк-кредитор и получить его согласие на совершение сделки. Также в кредитном договоре не должно быть запрета на досрочное закрытие кредита (в последнее время у большинства банков есть разрешение в договоре о досрочном закрытии кредита), иначе рефинансирование будет невозможным.
В конечном итоге, заемщик должен обратиться в рефинансирующую организацию и подписать новый кредитный контракт с окончательным графиком платежей.
Игра стоит свеч лишь в том случае, если велика польза от такого кредитования и выгода существенна для заемщика. Воспользоваться рефинансированием лучше при долгосрочных крупных займах, где понижение процентной ставки на один пункт экономит немалую сумму денег.
Стоит помнить, что залоговое имущество (если оно участвовало в сделке/кредите) оформляется на вновь рефинансирующую организацию заново, что может повлечь за собой дополнительные издержки.
Если материальное положение заемщика ухудшилось с момента получения первого кредита, то рефинансирование задолженности может и не состояться.
