Кредитоспособность и принципы кредитования
Банковский кредит – это денежная сумма, которая выдается заемщику на некий срок и на условиях, предоставляемых банком.
Кредитоспособность – это обширное понятие, включающее в себя финансовые возможности и другие личностные качества человека, который берет кредит. Для того чтобы правильно оценить все эти показатели, специалисты финансовой сферы используют различные методики и способы оценки платежеспособности клиента.
Важнейшими принципами выдачи кредитов клиентам являются:
• временные рамки. Заемщик должен погасить задолженность точно в срок;
• полный возврат денежных средств (вместе с начисленными процентами);
• платежеспособность заемщика.
Банк, который дает деньги в долг, рассчитывает получить полный их возврат (а при этом — еще и заработать на процентах). Прежде чем выдать кредит, сотрудники банка проводят оценку клиента — сможет ли он выполнить все условия и обязательства, а главное — вовремя рассчитаться по кредиту.
Методы оценки платежеспособности клиента
Чтобы получить кредит, сперва нужно подать заявку. Банк получает необходимую информацию от заемщика, а именно: на какие цели берутся деньги, в каком размере, обеспеченность клиента и др. Помимо этой информации клиент должен предоставить полный пакет документов для получения кредита. Затем, в течение некоторого времени, заемщик ожидает ответ от банка.
Существует два наиболее распространенных метода оценки кредитоспособности клиента:
• Метод экспертной оценки;
• Метод кредитного скоринга.
Метод экспертной оценки
Данный способ заключается в индивидуальной работе специалиста банка с заемщиком. Экспертная оценка проводится путем опроса клиента, рассмотрения его платежной способности и учета других факторов. После оценки банк принимает положительное или отрицательное решение по кредитованию.
Оценка базируется на основе специальных характеристик, которые присущи порядочным и обязательным клиентам, а также стандартных качеств недобросовестных клиентов. У каждого банка имеется своя инструкция с признаками «хороших» и «плохих» заемщиков. После проведенной беседы эксперт анализирует полученную информацию и делает заключение, которое главным образом и влияет на выдачу денежных средств.
Метод кредитного скоринга
Это широко используемый метод оценки платежеспособности. Он применяется при выдаче небольших и крупных кредитов. Необходимым дополнением к этому методу является экспертный метод.
Метод кредитного скоринга использует анкетные и статистические данные о заемщике путем их ввода в специально разработанную программу. Программа выполняет анализ всей информации, кредитной истории и принимает решение о кредитовании клиента.
Чтобы решение по кредитованию заемщика было принято максимально точно, скоринговый метод всегда дополняет метод экспертной оценки.
Для настройки скоринговых программ каждый банк определяет свои критерии положительных и отрицательных заемщиков. Большую роль при оценке платежеспособности имеет финансовая история клиента.
Анализ кредитной истории
Кредитная история – это данные о заемщике, содержащие информацию о выполнении обязательств по займам перед банком. Данные хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Кредитная история содержит в себе информацию о личностных качествах и финансовом состоянии заемщика, а также информацию по платежам за трехлетний период:
• если просрочка составила не более 1-2 месяца, то, вероятно, банк выдаст кредит;
• если было несколько просрочек сроком 2-3 месяца – большая вероятность получения отказа;
• наличие просрочки платежа сроком от 3-4 месяцев станет причиной отказа при выдаче кредита, но некоторые банки могут сделать исключение;
• если имеется просрочка от 4 месяцев и выше, то заемщик получит отказ в любом кредитном учреждении.
Следует помнить, что перед подачей заявки в банк на получение кредита нужно проверить свою кредитную историю. В ней (как и в любом банковском документе) могут быть ошибки и неточности. Для проверки следует обратиться с запросом в бюро кредитных историй. Один раз в год информация предоставляется бесплатно — за другие запросы придется заплатить.
Если же заемщик никогда раньше не брал кредит и не имеет истории, банку следует предоставить кредитную историю кого-либо из родственников. Само собой, она должна быть положительной. Это также может оказать влияние на одобрение заявки.
Анализ финансового состояния клиента
Когда все предыдущие этапы завершены , начинается этап проверки финансового состояния. Он включает в себя:
- проверку справки о доходах;
- расчет всех обязательных расходов (налоги, коммунальные платежи, питание и т.п.);
- расчет суммы ежемесячного платежа по кредиту.
После проведения всех расчетов специалист банка делает заключение о способности клиента вносить ежемесячные платежи - останутся ли у него деньги на жизненно важные нужды? Если же после всех выплат у заемщика фактически не остается средств «на жизнь», работник банка может предложить следующие варианты:
• поменять порядок кредитных выплат;
• продлить время кредитования, за счет чего ежемесячный платеж будет меньше;
• уменьшить кредитную сумму;
• привлечь поручителя.
Поручитель привлекается банком для гарантии погашения кредита. У банка появляется право взыскания невыплаченной суммы с лица, которое поручилось за заемщика. Разумеется, любой поручитель должен быть платежеспособным. Анализ его финансового состояния проводится практически так же, как и анализ возможностей заемщика. Наличие поручителя является гарантией возврата денежных средств для любого банка.
Перед тем, как подать заявку на получение кредита в банке, человеку следует четко понимать ответственность и реально оценивать свои финансовые возможности - что же он сможет предложить банку в качестве залога, если выплачивать займ станет все сложнее? Главным фактором при рассмотрении вопроса о выдаче кредита является именно платежеспособность заемщика и его кредитная история.
