Как правильно рассчитать максимальную сумму кредита в банке
Чтобы получить кредит в банке, клиент должен быть платежеспособным и иметь стабильный доход. Еще до того, как подать заявку на получение кредита, возникает вполне логичный вопрос: а какую же максимальную ссуду может предоставить банк? В этой статье будут рассмотрены основные требования к кредитополучателю и факторы, которые повлияют на размер выдаваемой суммы.
Размер ежемесячного дохода и сумма по кредиту
Перед выдачей займов банки проводят тщательную проверку кредитуемых лиц. Работники банка оценивают размер доходов, состав семьи, образование и общий стаж. Для оценки платежеспособности заемщика используется метод экспертной оценки и метод кредитного скоринга. Главным же фактором, который влияет на выдачу кредита, является финансовая обеспеченность кредитополучателя.
До наступления кризиса банки выдвигали более лояльные требования к клиентам, которые хотели получить кредит. В прошлые годы банки «верили на слово» информации о не зафиксированных доходах и относились без особой строгости к расчету максимальной кредитной суммы. Сейчас же все по-другому, и банковские работники очень тщательно проверяют платежеспособность каждого клиента. Главными документами, которые подтверждают кредитоспособность заемщика, являются:
• справка о доходах;
• трудовая книга.
Когда рассчитывается максимальная сумма по кредиту, учитывается финансовое состояние заемщика, а именно — может ли он в указанные сроки выплачивать долг по кредиту и покрывать жизненно важные расходы?
Человек, который собирается обратиться в банк за получением кредита, сам может рассчитать платежеспособность. Сделать это можно путем вычета всех расходов от ежемесячного дохода. Если остается небольшая сумма, которая не способна покрыть ежемесячный кредитный платеж, то заемщику надо будет пойти на уменьшение кредитной суммы и продление срока кредитования. Чтобы расчеты были наиболее точными и верными, нужно попросить банковского работника произвести подсчет, где человек планирует оформлять кредит.
Каждый банк имеет свои схемы, по которым рассчитывают максимальную сумму по кредиту. Например:
• устанавливают размер суммы взносов по кредиту по отношению к доходу в пропорциях один к двум, один к трем и один к пяти, отталкиваются от этих значений;
• расчет средств в размере 20-30%, которые остаются у клиента после всех необходимых проплат.
Банкам важно, чтобы после уплаты кредитных обязательств заемщик чувствовал финансовый комфорт, его не подавляло чувство долга. Ведь если человек отдает весь свой доход на погашение кредита и ему не остается средств на различные потребности — в дальнейшем он может стать неплатежеспособным клиентом.
Что такое «чистый доход»
При вычислении предельной суммы по кредиту и постоянных отчислений, которые должен производить клиент банки, берут в расчет определение «чистый доход». Чистым считается доход, остающийся у клиента после всех значимых расходов:
• уплаченных взносов по займам, оформленным раньше;
• расчет за коммунальные услуги;
• налоговые платежи;
• плата за обучение;
• страховые взносы и другие платежи.
Для расчета максимально допустимой суммы кредита применяются определенные коэффициенты.
Вычисление максимальной суммы денежных средств, вносимых каждый месяц
После того, как клиент банка заполнит анкету и предоставит пакет необходимых документов, которые необходимы для подтверждения кредитоспособности, далее работники банка осуществляют манипуляции:
• вычисляют чистый доход;
• определяют предельную сумму вносимых ежемесячно денежных средств;
• по сумме максимального ежемесячного взноса определяют допустимую кредитную сумму и период погашения кредита.
Банки руководствуются правилом, что на выплату долга заемщик должен тратить небольшую долю чистого дохода. У каждой кредитной организации установлен свой Коэффициент платежеспособности (Кп). Максимальную сумму ежемесячного взноса вычислят при помощи формулы:
• ЕП=Дч*Кп
ЕП – ежемесячный взнос, Дч – чистый доход.
Коэффициент кредитоспособности может колебаться в районе 0,4-0,7. У каждого банка он свой. Это зависит от программы кредитования.
Если кредит выдается под залог, то сумма ежемесячной выплаты страхует от рисков, связанных с непогашением кредита. Для этого у клиента на руках должно оставаться как минимум 50% свободных денежных средств.
На размер коэффициента платежеспособности часто оказывает влияние размер суммы дохода кредитополучателя. Например, если у клиента, желающего взять кредит, зарплата составляет не больше пятнадцати тысяч рублей, то коэффициент будет иметь значение не выше 0,3. При заработной плате от пятнадцати тысяч рублей и выше, значение коэффициента будет 0,5 и т.д.
При произведении расчета суммы среднего расхода менеджеры банка не учитывают такие расходы как:
• затраты на питание;
• покупка одежды и обуви;
• медицинских препаратов;
• бытовой химии и т.д.
Исходя из этого, сумма, которая остается у заемщика после выплат по кредиту, не должна быть меньше суммы прожиточного минимума. Некоторые банки при расчетах учитывают состав семьи и количество человек.
У разных банков своя кредитная политика и свои критерии расчета. Например — четко установленные рамки остатка денежных средств после выплаты кредитного взноса.
Сумма, которую банк может выдать в кредит главным образом зависит лишь от доходов клиента и методов оценки его кредитоспособности.
